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贷款买房 这样可以省6位数的钱

发布时间:2019-05-13

选对还贷方式,可以节约6位数的利息

昨天多多主要针对P2P理财给大家介绍了四种常见的还款方式,而一般房贷(无论是公积金贷款、商业贷款还是组合贷款)就只有等额本金和等额本息两种还款方式,贷款期限越长,利息差别越大。那么哪种更实惠呢?

多多在昨天的文章中说过,P2P平台一般很少选择等额本金的还款方式,主要是这方法前期的还款金额比较大,对于借款人而言,压力可能会过大。换到房贷这边,这方法同样会给贷款人相当大的压力。

首先我们来理解一下等额本金的概念——就是把借款按照借贷期数平分开来,每个月还相同的本金加上欠款的利息,因此,首个月的利息是最高的,而后每个月随着本金的减少,利息也会越来越低,也就是说第一个月要还的钱是最多的,到后期会逐月减少。

假设小A贷款120万,30年(360个月),公积金年利率3.25%,等额本金还款,也就是每个月要还的本金都是:1200000÷360=3333.33元,

那么首月要还3333.33+1200000*3.25%÷12=6583.33元,

第二个月要还3333.33+(1200000-3333.33*1)*3.25%÷12=6574.3元,

到第三个月要还33.33+(1200000-3333.33*2)*3.25%÷12=6565.27元

……

以此类推,到最后一个月只需要还3342.36元,总共交1786625元,利息总额为586625元。

昨天有教大家计算方法,不过由于期数太多、数据也很复杂,大家不需要一步步去计算,可以借助网络上的房贷计算器的:

贷款买房 这样可以省6位数的钱

等额本金的优势之处是早期还的本金比较多,后面本金会越来越少,后期生息也会逐步减少,所以最后能减少利息指出。对于资金充足的朋友来说,选择此法比等额本息要交的利息少。

现在我们换一种还款方式来计算一下同一个例子:小A贷款120万,30年(360个月),公积金年利率3.25%,等额本息还款。

那么小A每个月要还的金额是相等的,都是5222.48元,最后总共交1880091.3元,利息总额为680091.3元:

贷款买房 这样可以省6位数的钱

与等额本金相比足足多了93466.3元,整整5位数的钱,对于一般工薪族而言这是一笔不少的开支。如果换作年利率更高的商业贷款,这个数字就会达到6位数!

不过也不能说多交利息就是不好的,毕竟等额本金的还款压力太大了,如果在贷款买房的开头几年还有其他大笔开支,比如生小孩、小孩子教育、买车、婚嫁等,手上的流动资金可能会被房贷挤压,影响到其他重要的计划就不好了。

所以等额本息更适合手头不是那么宽松的、近几年可能还会有更多开支的家庭/个人。

除了选择还款方式的选择,也有朋友问道“该不该提前还款?

这个问题要分情况来说。

如果是不喜欢欠钱的朋友,每每想到自己欠着一笔债务就会浑身不安,有能力的话就提前还吧,毕竟日子过得安心才是最重要的。

摒除上面的情况,我们再来客观一点分析:

多多刚刚说过,等额本金一开始还的本金会比较多,后面会因本金逐步减少所生的利息也会减少,所以如果你的还款进程已经过了三分之一的话,就已还了将近一半的利息,选择提前还贷偿还的更多是本金,不能有效地节省利息支出。

如果你的还款进程是刚开始的话,有能力就可以把钱还上,这样就能避免后期产生的利息。

而对于选择了等额本还款的朋友,由于每个月还的钱是一样的,前期利息多、本金少,大量本金会集中在后面的期数,所以如果到了还款进程的中后期,这时候提前还款就吃亏了。后面的钱基本上就只剩下本金,这些钱迟还早还都是一样的,不会产生太多的利息。多多建议可以把钱拿去做其他理财投资,收益很多时候比后期的利息还高。

同样,如果你的还款进程是刚开始的话,可以选择提前还款。

最后多多提醒一下:如果近期有重大开支计划的朋友,就不要考虑提前还款了。实际上公积金贷款的利率是很低的,我们把手头上的流动资金花在更有价值的事情上或许会更好,即便是拿去买理财产品,也能轻松超过公积金贷款利率。